С начала июля 2022 года начал действовать сервис «Знай своего клиента». Он разработан для банков и позволяет получать сведения о каждом клиенте банка (юрлице или ИП). Все, кто числятся в базе, распределены по уровням риска: низкий, средний и высокий. Каждый из них имеет свои последствия для компаний и ИП. Доступ к этой базе имеется у каждого кредитного учреждения, зарегистрированного на территории РФ. Специалисты компании Самитов Консалтинг рассказывают о том, как определить свой уровень риска и работать в новых условиях.
Как снизить риски
Ознакомим вас с основными правилами, соблюдение которых позволяет устранить риски совершения подозрительных операций. И как следствие, у банков появится основание для пересмотра вашего уровня риска:
Проверка действующих и потенциальных контрагентов. Сотрудничать стоит только с контрагентами, которые находятся в зеленой зоне рисков. В противном случае ваш уровень может быть понижен, а операции заблокированы.
Оформление взаимоотношений с контрагентами договорами, фиксация всех изменений в сделки дополнительными соглашениями к договорам.
Своевременное оповещение банка и ФНС об изменении ОКВЭД, состава участников, учредителей, руководителя.
Проверка записей в ЕГРЮЛ на актуальность. Инспекторы ИФНС проверяют достоверность сведений в ЕГРЮЛ в отношении учредителей, руководителя, юрадреса. Если будет выявлено, что в ЕГРЮЛ занесена недостоверная информация, инспекторы известят об этом юрлицо.
На протяжении месяца потребуется актуализировать информацию в ЕГРЮЛ. Если этого не сделать, начнется внесудебная процедура исключения сведений о компании из ЕГРЮЛ. После того как банк узнает об этом, компания будет отнесена к красной зоне риска.
Детальное указание назначения платежа в платежках (наименование товаров, услуг, работ, за которые перечисляются деньги, реквизиты договоров).
Предоставление банку полного комплекта документов по операциям.
Собственник компании не дробит свой бизнес на несколько фирм и ИП.
Отказ от проведения подозрительных операций, не связанных с доставкой товаров, материалов, оплатой услуг.
Банк видит, что компания/ИП ведут реальную деятельность: перечисляют заработную плату сотрудникам, платят налоги, за услуги ЖКХ, аренду и прочее.
Предоставление документального обоснования на снятие наличности со счета.
Перечисление заработной платы, НДФЛ, страховых взносов с одного счета.
Отказ от платежей, которые не соответствуют выбранному ОКВЭД.
Минимизация наличных расчетов с контрагентами. По одному договору сумма платежа наличностью не может превышать суммы в 100 тыс. рублей.
Оспаривание отказа в обслуживании
Порядок оспаривания отказа в проведении операций и открытии счета определяется уровнем риска, который присвоен банком предпринимателю или юрлицу.
ЦБ установил высокий риск
Если при оценке клиентов банк руководствуется информацией ЦБ, то оспаривать высокий риск в банке бессмысленно. Для этого придется обращаться в межведомственную комиссию или суд и следовать следующим рекомендациям.
Шаг 1. На протяжении полугода после того, как банк уведомил вас о присвоении высокого уровня риска, вам необходимо подать заявление на оспаривание в межведомственную комиссию (МВК). К нему потребуется приложить подтверждающую документацию.
Если МВК вынесет решение в вашу пользу, то ЦБ и обслуживающий банк на протяжении одного рабочего дня повысят ваш уровень надежности и снимут запрет на операции. При вынесении решения не в вашу пользу переходите к следующему шагу.
Шаг 2. Неудовлетворительное решение МВК юрлицо или ИП может оспорить в суде. Если суд встанет на сторону банка и МВК, то договор на обслуживание счета будет расторгнут. А с 01 октября 2022 года сведения о таком клиенте станут исключать из ЕГРЮЛ/ЕГРИП.
Если суд примет решение в пользу компании или ИП, то на протяжении одного рабочего дня с момента вступления в силу судебного решения ЦБ и банк обязаны изменить уровень риска клиента. После этого он сможет совершать операции.
Уровень риска определил банк
Клиентам, которым установлен красный уровень риска обслуживающим банком, для его оспаривания следует подготовить подтверждающие документы и предоставить их в свой банк. Дальнейший порядок действий зависит от реакции кредитной организации. Порядок действий будет таковым.
Шаг 1. Получите от банка сведения о причинах отказа в обслуживании. Кредитная организация обязана не только проинформировать вас об отказе в обслуживании, но и раскрыть его причины. Зная их, вы сможете предпринять необходимые меры для оспаривания.
Шаг 2. Передайте в банк документацию для пересмотра решения об отказе. Узнав о причинах, которые стали основанием для присвоения вашему бизнесу высокого уровня риска, вы сможете подать в банк письменные пояснения. Их следует подкрепить документацией, подтверждающей вашу добросовестность.
Состав пакета документации определяется причинами, по которым банк отнес вас к неблагонадежным. Среди таких документов могут быть договоры с контрагентами, платежки из другого банка, если вы через него платили налоги, копии налоговых деклараций и прочее.
Шаг 3. Получите решение банка. На протяжении семи рабочих дней банк обязан рассмотреть представленную документацию, принять решение о том, нужно ли менять уровень риска, и оповестить об этом клиента.
Если причины отказа в проведении операций будут устранены, банк предоставит доступ и направит информацию о клиенте в Росфинмониторинг. Последний исключит компанию/ИП из «черного списка». При получении отказа от банка, его решение обжалуется в МВК.
Шаг 4. Обращение в МВК. Если банк отказал в проведении операций или заключении договора на обслуживание банковского счета, его решение можно обжаловать в МВК при ЦБ. Для этого в комиссию подается специальное заявление с документами. Обращаться в МВК можно только после получения отказа от банка.
Заявление подается в произвольной форме и подкрепляется пакетом документации, подтверждающим вашу правоту. В заявлении необходимо указать решение банка, которое вы хотите обжаловать и сведения об этом кредитном учреждении.
Ниже должна отображаться информация о вашей компании и ее деятельности: название, адрес, ИНН, коды ОКВЭД, наличие складских и производственных помещений, показатели бухгалтерской отчетности, сведения об уплате налогов, о крупных контрагентах и прочее. Чем подробнее вы опишите деятельность своей компании, тем легче будет убедить членов комиссии в том, что вы ведете реальную деятельность.
Заявление в МВК следует подкрепить:
сведениями об операции, в проведении которой было отказано вашей компании (дата, номер платежки, сумма, контрагент);
информацией о банке, отказавшем в проведении операции;
документацией, подтверждающей полномочия лица, подписавшего заявление в МВК;
сообщением банка, которое подтверждает, что причины отказа в проведении операций не устранены;
документацией, которую вы предоставляли в банк для снятия ограничений на проведение операций и получили отказ.
Заявление с пакетом документации можно отправить в МВК через интернет-приемную на сайте ЦБ или почтой на адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д.12.
Шаг 5. Получение решение МВК. На протяжении 20 рабочих дней с момента получения заявления комиссия рассмотрит его и запросит с банка объяснения, что стало причиной отказа. Далее, на протяжении 3-х рабочих дней комиссия извещает заявителя и банк о принятом решении. Оно является для банка обязательным.
Если в отношении вашего бизнеса принято положительное решение, то на протяжении рабочего дня комиссия известит об этом Росфинмониторинг, после чего сведения о компании будут исключены из «черного списка». В случае принятия отрицательного решения вы можете обратиться в суд.
Если судьи встанут на вашу сторону, то банк известит об этом Росфинмониторинг на протяжении рабочего дня с момента получения судебного решения, вступившего в силу.
В заключение добавим, что до начала июля 2022 года банки активно использовали повышенные комиссии при расторжении договора в связи с сомнительными операциями. За перевод остатка средств на счет в другом банке клиентам приходилось переплачивать. Такая же картина наблюдалась с сомнительными операциями. За их проведение банки взимали повышенные комиссии.
В соответствии с ФЗ РФ №112 от 16.04.2022 взимание повышенных комиссий запрещено. Если вы столкнулись с ситуацией, когда банк нарушает требования закона, у вас имеется возможность подать жалобу в ЦБ через сайт либо по почте: Сандуновский пер, д.3, стр.1.
Система банковского светофора только начала действовать и вызывает много вопросов. Если у вас таковые есть, обращайтесь к нам. В компании Самитов Консалтинг трудятся опытные бухгалтеры и юристы, которые помогают разбираться в сложных ситуациях представителям разных отраслей бизнеса. Большинство компаний и ИП после первого сотрудничества с нами становятся нашими постоянными клиентами и пишут благодарственные письма. С ними вы можете ознакомиться на нашем сайте.
Для начала сотрудничества просто напишите нам в онлайн-чат или закажите обратный звонок. Наши менеджеры сразу выйдут на связь.
Нужна помощь? Оставьте заявку и мы вам перезвоним
