Как работать с учетом банковского светофора ЦБ. Часть 1

С начала июля 2022 года начал действовать сервис «Знай своего клиента». Он разработан для банков и позволяет получать сведения о каждом клиенте банка (юрлице или ИП). Все, кто числятся в базе, распределены по уровням риска: низкий, средний и высокий. Каждый из них имеет свои последствия для компаний и ИП. Доступ к этой базе имеется у каждого кредитного учреждения, зарегистрированного на территории РФ. Специалисты компании Самитов Консалтинг рассказывают о том, как определить свой уровень риска и работать в новых условиях.

Кто и как проводит оценку

Оценкой клиентов занимается как сам обслуживающий банк, так и ЦБ. Последний предоставляет банкам информацию через личный кабинет. Из него банки могут получить сведения о каждом клиенте.

Ввод системы банковского светофора не отменяет мероприятия, которые банки проводят в рамках соблюдения антиотмывочных законов. Как и раньше проводится проверка клиентов, которые принимаются на обслуживание, отслеживаются все сомнительные операции и операции, подлежащие контролю.

По уровню риска банки определяют возможность совершения клиентом операций, направленных на легализацию незаконных доходов и финансирование терроризма. От уровня риска, который присваивается клиенту, зависит перечень и жесткость мероприятий, применяемых в отношении него банком, а также принцип их обжалования.

Оценка ЦБ

Разработкой критериев, по которым субъекты бизнеса относят к определенному уровню рисков, занимался ЦБ. В своей деятельности компаниям и ИП следует учитывать данные критерии, чтобы не попасть в красную зону. При этом наличие у вашего бизнеса одного из критериев не означает, что ваша компания будет отнесена к соответствующей зоне риска. К примеру, наличие у общества минимальной суммы уставного капитала не означает, что оно ведет сомнительную деятельность.

Оценивает уровни рисков определенный алгоритм, принцип работы которого не раскрывается. Критерии оценки ЦБ будут использоваться в совокупности с признаками сомнительных операций, которые установлены положением ЦБ №375-П от 02.03.2012. Также алгоритм будет отслеживать цепочки платежей, то есть от кого поступили деньги на счет, а также кому перечислены и на какие цели. Окончательное решение об отнесении клиента к определенному риску принимается аналитиком ЦБ.

С детальным перечнем признаков, по которым ЦБ относят клиента к определенной группе риска, можно ознакомиться в решении совета директоров ЦБ от 24.06.2022. Приведем основные 6 групп критериев:

• оценка, вид, характер и финансовые результаты деятельности компании или ИП;

• оценка операций по счетам в банках компаний или ИП;

• оценка учредителей (участников), руководителей юрлица, а также физлица, зарегистрированного в качестве ИП;

• оценка аффилированности компании/ИП со сторонними юрлицами и ИП, которые совершают подозрительные операции;

• национальная и секторальная оценка рисков;

• оценка информации, поступающей от госорганов.

Оценка обслуживающими банками

Показатели, по которым банки оценивают своих клиентов, устанавливаются правилами внутреннего контроля. При их разработке банки учитывают признаки сомнительных операций и исходят из положения ЦБ №375-П от 02.03.2012. Также банки могут руководствоваться оценкой ЦБ, но не обязаны этого делать. Учитывать ее или нет, каждая кредитная организация решает сама и прописывает это в правилах внутреннего контроля.

Если клиент отнесен к зеленой зоне риска, то информацию о нем банк обязан обновлять не реже 1 раза за 3 года. В отношении компаний и ИП, зачисленных в желтую и зеленую группы такие сведения обновляются не реже 1 раза в год. Если появились подозрения, что полученная ранее информация недостоверна, то банк ее обязан обновить. Сделать это он должен на протяжении 7 рабочих дней со дня обнаружения неточности. Все сведения, находящиеся в базе данных, носят конфиденциальный характер и не подлежат размещению в каких-либо источниках.

Уровни рисков

Банковский светофор включает в себя 3 группы рисков, которые обозначаются цветами:

• высокий риск (красная зона);

• средний риск (желтая зона);

• низкий риск (зеленая зона).

Критерии, по которым банки относят клиентов к определенной зоне, не разглашаются. Предлагаем ознакомиться с общими признаками, по которым вы сможете понять свой уровень риска. Но помните, что группу риска могут изменить в любой момент.

Последствия для клиентов

Отнесение клиентов к одной из групп риска имеет свои последствия. Расскажем о самых значимых из них.

Красная зона

Самые негативные последствия ждут юрлиц и ИП, которых отнесли к красной группе риска. Таким клиентам запрещены практически все банковские операции. Компании откажут в открытии счета в банке. Если он уже открыт, то под запретом окажутся следующие операции:

• выдача остатка наличных средств при расторжении договора;

• перевод остатка денежных средств на счет в другом банке или стороннего лица;

• использование электронных средств платежа;

• проведение любых платежей (кроме выплаты заработной платы, уплаты налогов и взносов), в том числе с использованием системы быстрых платежей.

Средства на счете будут недоступны клиенту до тех пор, пока он не оспорит свой статус. Если он этого не сделает, банк расторгнет с ним договор на обслуживание счета. С октября 2022 года такие компании и ИП будут принудительно исключаться из ЕГРЮЛ/ЕГРИП. Деньги со счетов этих клиентов будут направлены на погашение долгов перед кредиторами, а остатки вернут в соответствии с требованиями ФЗ РФ №115.

Желтая зона

Клиентам, которые попали в желтую группу риска, банки могут отказать в проведении следующих операций:

• открытие счета, если имеются подозрения, что он будет использоваться для сомнительных операций;

• в перечислении или зачислении средств на расчетный счет, если появится подозрения, что операция совершается для легализации или отмывания незаконных доходов.

Если банк на протяжении года дважды откажет такому клиенту в проведении операций, договор на обслуживание счета может быть расторгнут.

Зеленая зона

Компаниям и ИП, отнесенным к группе с низким уровнем риска, банки не могут отказать:

• в заключении договора на банковское обслуживание;

• в переводе средств юрлицу или ИП, которые являются клиентами этого же банка и находятся в группе с низким уровнем риска.

С такими клиентами банки не могут в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского обслуживания.

Клиент с низким уровнем риска может беспрепятственно проводить операции с «зелеными» контрагентами, открывать новые счета. Но если сотрудники банка заподозрят клиента в намерении совершить сомнительную операцию, в ее проведении могут отказать. При этом уровень риска такой компании или ИП будет понижен до желтого. Сделают это на протяжении одного рабочего дня, следующего за днем отказа в совершении операции. Такой отказ может быть оспорен клиентом в самом банке, а затем в межведомственной комиссии и суде.

Как установить группу риска

Для снижения уровня риска потребуется его выяснить. Также следует уделять больше внимания проверке контрагентов.

Узнаем свою группу риска

Банки обязаны оповестить клиента о присвоенной ему группе риска только в случае, если ЦБ отнес его к красной зоне. Сделать это банк обязан на протяжении 5 рабочих дней со дня отнесения к группе с высокими рисками.

То есть, если клиент отнесен в зеленую или желтую группу рисков, извещать его об этом банк не обязан. Кроме того, если сам банк отнесет компанию или ИП к красной зоне, без участия ЦБ, уведомлять их об этом банк также не должен.

Получить информацию о зоне риска, в которую отнесен ваш бизнес, вы сможете в обслуживающем банке. Так как на законодательном уровне не закреплены требования об оповещении клиентов о зоне риска, каждый банк самостоятельно принимает решение делать это или нет. Для получения сведений от клиента могут потребовать заявление в свободной форме либо на бланке, утвержденном в кредитном учреждении.

Узнаем уровень риска контрагента

Большинство банков запустили платные ресурсы, на которых можно проверить любого контрагента. Некоторые банки позволяют узнать уровень риска контрагента в системе «Клиент-Банк» при заполнении платежки. Например, цвет группы риска может высвечиваться после введения ИНН контрагента.

Как изменить группу риска

Уровень риска может меняться банком на основе анализа операций клиента, а также по результатам решения межведомственной комиссии или суда. Следует учитывать, что уровень риска может меняться как в лучшую, так и в худшую сторону. Существуют ситуации, когда банк обязан изменить уровень рисков или принять решение о том, менять их или нет.

Например, если клиент с высоким уровнем риска реабилитировался в межведомственной комиссии или в суде, банк обязан изменить уровень риска на средний или низкий. Если же клиент не подавал заявления в межведомственную комиссию или в суд, банк не вправе менять уровень риска.

Если клиент, находящийся в желтой зоне, замечен в проведении сомнительных операций, банк вправе изменить уровень риска на более высокий. С другой стороны, если клиент оспорил отказ в проведении сомнительных операций в самом банке, в межведомственной комиссии или в суде, банк может изменить уровень риска на более низкий, но не обязан.

Система банковского светофора только начала действовать и вызывает много вопросов. Если у вас таковые есть, обращайтесь к нам. В компании Самитов Консалтинг трудятся опытные бухгалтеры и юристы, которые помогают разбираться в сложных ситуациях представителям разных отраслей бизнеса. Большинство компаний и ИП после первого сотрудничества с нами становятся нашими постоянными клиентами и пишут благодарственные письма. С ними вы можете ознакомиться на нашем сайте.   

Для начала сотрудничества просто напишите нам в онлайн-чат или закажите обратный звонок. Наши менеджеры сразу выйдут на связь.