С начала июля 2022 года начал действовать сервис «Знай своего клиента». Он разработан для банков и позволяет получать сведения о каждом клиенте банка (юрлице или ИП). Все, кто числятся в базе, распределены по уровням риска: низкий, средний и высокий. Каждый из них имеет свои последствия для компаний и ИП. Доступ к этой базе имеется у каждого кредитного учреждения, зарегистрированного на территории РФ. Специалисты компании Самитов Консалтинг рассказывают о том, как определить свой уровень риска и работать в новых условиях.
Кто и как проводит оценку
Оценкой клиентов занимается как сам обслуживающий банк, так и ЦБ. Последний предоставляет банкам информацию через личный кабинет. Из него банки могут получить сведения о каждом клиенте.
Ввод системы банковского светофора не отменяет мероприятия, которые банки проводят в рамках соблюдения антиотмывочных законов. Как и раньше проводится проверка клиентов, которые принимаются на обслуживание, отслеживаются все сомнительные операции и операции, подлежащие контролю.
По уровню риска банки определяют возможность совершения клиентом операций, направленных на легализацию незаконных доходов и финансирование терроризма. От уровня риска, который присваивается клиенту, зависит перечень и жесткость мероприятий, применяемых в отношении него банком, а также принцип их обжалования.
Оценка ЦБ
Разработкой критериев, по которым субъекты бизнеса относят к определенному уровню рисков, занимался ЦБ. В своей деятельности компаниям и ИП следует учитывать данные критерии, чтобы не попасть в красную зону. При этом наличие у вашего бизнеса одного из критериев не означает, что ваша компания будет отнесена к соответствующей зоне риска. К примеру, наличие у общества минимальной суммы уставного капитала не означает, что оно ведет сомнительную деятельность.
Оценивает уровни рисков определенный алгоритм, принцип работы которого не раскрывается. Критерии оценки ЦБ будут использоваться в совокупности с признаками сомнительных операций, которые установлены положением ЦБ №375-П от 02.03.2012. Также алгоритм будет отслеживать цепочки платежей, то есть от кого поступили деньги на счет, а также кому перечислены и на какие цели. Окончательное решение об отнесении клиента к определенному риску принимается аналитиком ЦБ.
С детальным перечнем признаков, по которым ЦБ относят клиента к определенной группе риска, можно ознакомиться в решении совета директоров ЦБ от 24.06.2022. Приведем основные 6 групп критериев:
- оценка, вид, характер и финансовые результаты деятельности компании или ИП;
- оценка операций по счетам в банках компаний или ИП;
- оценка учредителей (участников), руководителей юрлица, а также физлица, зарегистрированного в качестве ИП;
- оценка аффилированности компании/ИП со сторонними юрлицами и ИП, которые совершают подозрительные операции;
- национальная и секторальная оценка рисков;
- оценка информации, поступающей от госорганов.
Оценка обслуживающими банками
Показатели, по которым банки оценивают своих клиентов, устанавливаются правилами внутреннего контроля. При их разработке банки учитывают признаки сомнительных операций и исходят из положения ЦБ №375-П от 02.03.2012. Также банки могут руководствоваться оценкой ЦБ, но не обязаны этого делать. Учитывать ее или нет, каждая кредитная организация решает сама и прописывает это в правилах внутреннего контроля.
Если клиент отнесен к зеленой зоне риска, то информацию о нем банк обязан обновлять не реже 1 раза за 3 года. В отношении компаний и ИП, зачисленных в желтую и зеленую группы такие сведения обновляются не реже 1 раза в год. Если появились подозрения, что полученная ранее информация недостоверна, то банк ее обязан обновить. Сделать это он должен на протяжении 7 рабочих дней со дня обнаружения неточности. Все сведения, находящиеся в базе данных, носят конфиденциальный характер и не подлежат размещению в каких-либо источниках.
Уровни рисков
Банковский светофор включает в себя 3 группы рисков, которые обозначаются цветами:
- высокий риск (красная зона);
- средний риск (желтая зона);
- низкий риск (зеленая зона).
Критерии, по которым банки относят клиентов к определенной зоне, не разглашаются. Предлагаем ознакомиться с общими признаками, по которым вы сможете понять свой уровень риска. Но помните, что группу риска могут изменить в любой момент.
| Группа риска | Признаки |
| Высокие риски (красная зона) | Компании и ИП, не ведущие реальной деятельности и открытые специально для проведения сомнительных операций, целью которых является легализация незаконных доходов. То есть, к такой зоне относятся технические фирмы, которые не созданы для ведения бизнеса. Среди основных признаков технической компании можно выделить следующие:
|
| Средние риски (желтая зона) | Компании и ИП, занимающиеся реальной деятельностью, но периодически совершающие сомнительные операции:
|
| Низкие риски (зеленая зона) | К данной зоне относятся компании и ИП, которые:
|
Последствия для клиентов
Красная зона
Самые негативные последствия ждут юрлиц и ИП, которых отнесли к красной группе риска. Таким клиентам запрещены практически все банковские операции. Компании откажут в открытии счета в банке. Если он уже открыт, то под запретом окажутся следующие операции:
- выдача остатка наличных средств при расторжении договора;
- перевод остатка денежных средств на счет в другом банке или стороннего лица;
- использование электронных средств платежа;
- проведение любых платежей (кроме выплаты заработной платы, уплаты налогов и взносов), в том числе с использованием системы быстрых платежей.
Средства на счете будут недоступны клиенту до тех пор, пока он не оспорит свой статус. Если он этого не сделает, банк расторгнет с ним договор на обслуживание счета. С октября 2022 года такие компании и ИП будут принудительно исключаться из ЕГРЮЛ/ЕГРИП. Деньги со счетов этих клиентов будут направлены на погашение долгов перед кредиторами, а остатки вернут в соответствии с требованиями ФЗ РФ №115.
Желтая зона
Клиентам, которые попали в желтую группу риска, банки могут отказать в проведении следующих операций:
- открытие счета, если имеются подозрения, что он будет использоваться для сомнительных операций;
- в перечислении или зачислении средств на расчетный счет, если появится подозрения, что операция совершается для легализации или отмывания незаконных доходов.
Если банк на протяжении года дважды откажет такому клиенту в проведении операций, договор на обслуживание счета может быть расторгнут.
Зеленая зона
Компаниям и ИП, отнесенным к группе с низким уровнем риска, банки не могут отказать:
- в заключении договора на банковское обслуживание;
- в переводе средств юрлицу или ИП, которые являются клиентами этого же банка и находятся в группе с низким уровнем риска.
С такими клиентами банки не могут в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского обслуживания.
Клиент с низким уровнем риска может беспрепятственно проводить операции с «зелеными» контрагентами, открывать новые счета. Но если сотрудники банка заподозрят клиента в намерении совершить сомнительную операцию, в ее проведении могут отказать. При этом уровень риска такой компании или ИП будет понижен до желтого. Сделают это на протяжении одного рабочего дня, следующего за днем отказа в совершении операции. Такой отказ может быть оспорен клиентом в самом банке, а затем в межведомственной комиссии и суде.
Как установить группу риска
Для снижения уровня риска потребуется его выяснить. Также следует уделять больше внимания проверке контрагентов.
Узнаем свою группу риска
Банки обязаны оповестить клиента о присвоенной ему группе риска только в случае, если ЦБ отнес его к красной зоне. Сделать это банк обязан на протяжении 5 рабочих дней со дня отнесения к группе с высокими рисками.
То есть, если клиент отнесен в зеленую или желтую группу рисков, извещать его об этом банк не обязан. Кроме того, если сам банк отнесет компанию или ИП к красной зоне, без участия ЦБ, уведомлять их об этом банк также не должен.
Получить информацию о зоне риска, в которую отнесен ваш бизнес, вы сможете в обслуживающем банке. Так как на законодательном уровне не закреплены требования об оповещении клиентов о зоне риска, каждый банк самостоятельно принимает решение делать это или нет. Для получения сведений от клиента могут потребовать заявление в свободной форме либо на бланке, утвержденном в кредитном учреждении.
Узнаем уровень риска контрагента
Большинство банков запустили платные ресурсы, на которых можно проверить любого контрагента. Некоторые банки позволяют узнать уровень риска контрагента в системе «Клиент-Банк» при заполнении платежки. Например, цвет группы риска может высвечиваться после введения ИНН контрагента.
Как изменить группу риска
Уровень риска может меняться банком на основе анализа операций клиента, а также по результатам решения межведомственной комиссии или суда. Следует учитывать, что уровень риска может меняться как в лучшую, так и в худшую сторону. Существуют ситуации, когда банк обязан изменить уровень рисков или принять решение о том, менять их или нет.
Например, если клиент с высоким уровнем риска реабилитировался в межведомственной комиссии или в суде, банк обязан изменить уровень риска на средний или низкий. Если же клиент не подавал заявления в межведомственную комиссию или в суд, банк не вправе менять уровень риска.
Если клиент, находящийся в желтой зоне, замечен в проведении сомнительных операций, банк вправе изменить уровень риска на более высокий. С другой стороны, если клиент оспорил отказ в проведении сомнительных операций в самом банке, в межведомственной комиссии или в суде, банк может изменить уровень риска на более низкий, но не обязан.
Система банковского светофора только начала действовать и вызывает много вопросов. Если у вас таковые есть, обращайтесь к нам. В компании Самитов Консалтинг трудятся опытные бухгалтеры и юристы, которые помогают разбираться в сложных ситуациях представителям разных отраслей бизнеса. Большинство компаний и ИП после первого сотрудничества с нами становятся нашими постоянными клиентами и пишут благодарственные письма. С ними вы можете ознакомиться на нашем сайте.
Для начала сотрудничества просто напишите нам в онлайн-чат или закажите обратный звонок. Наши менеджеры сразу выйдут на связь.
Нужна помощь? Оставьте заявку и мы вам перезвоним
